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银行承担刷卡损失是储户权益的有力保障。

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近日,最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷发布了《关于银行卡盗窃责任的规定》。上述规定可以概括为银行应承担银行卡被盗损失,即借记卡被盗造成的本息损失,储户有权要求银行承担;银行不得要求储户承担被盗信用卡的本息;银行已扣除储户透支款的,储户有权要求银行退还;持卡人未妥善保管身份信息的,仅在过错范围内承担责任。这种赔付规则的出台非常及时,使得弱势储户和银行在博弈时有了可供引用的法律工具。众所周知,很多人热衷于存款并不是因为存款利息可观,而是因为存款的高安全性。

现金放在家里可能会被偷。如果将钱存入银行,即使银行卡被盗,只要密码不泄露,也不必担心存款被盗。但在现实中,随着网络的发展和伪卡技术的更新,出现了伪卡盗窃交易或网络盗窃交易。有些人只是在企业里刷银行卡。有些人只是点击错误的网页,他们复制信息和密码窃取。他们遭受了几十万元的损失,却损失了数百万元。如果把这些过错都归咎于持卡人,由持卡人自己承担损失,显然违背了人们朴素正确的观点,也不符合公平正义的理念。人在银行是安全的象征,钱进银行,持卡人可以自由取款,但银行也获利。

因此,银行显然不能谈论盈利后储蓄的好处,他们可以在偷卡时卸下责任。此外,在银行卡被盗中,持卡人往往没有严重过错。比如,人们在刷卡时不知道POS机存在安全隐患,有的会复制银行卡信息,形成假卡。人们在网上浏览信息时,不可能像反欺诈专家那样轻易识别非法网站。不好说银行没有假卡和网络问题。例如,假卡的存在表明银行卡可能被复制,存储的信息可能被窃取。以前流行的磁条银行卡的概率较大,芯片卡被复制的概率较小,这说明银行卡的安全技术还有改进的空间。

同样,网络盗窃的存在也说明银行在网络安全、身份识别和安全验证方面存在漏洞。这些问题显然不是储户解决的,自然也不能推卸储户的责任。也就是说,银行卡和银行网站类似于银行的现金银行,银行里的钱被盗应该不会让储户感觉不好。当然,银行承担失窃损失也有例外,即持卡人未妥善保管身份信息、交易验证信息如银行卡、密码、验证码等身份信息,并承担相应的过错责任。持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大,并对扩大的损失承担责任的。

但根据司法解释的规定,银行对持卡人有过错应当承担举证责任。这种由银行承担盗刷损失的判断规则,对银行来说似乎有点苛刻,但却是对常识的再次肯定,是对“能力越大、责任越大”的再次肯定。在银行能力和技术优势的背景下,它担负着维护金融安全、保护老百姓“钱袋子”的责任,而不是利用先进技术赚取利润,把风险留给没有能力识别和防范风险的储户。这将迫使银行继续推动技术升级,堵塞系统漏洞,完善安全服务,为公众提供更加安全的金融环境(史宏举)责任:海文。

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